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Medios de pago digitales: en estratos bajos aún hay pocos

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Pese al buen desarrollo de que los sistemas de pago electrónicos han alcanzado en el país, especialmente después de la pandemia, el 78,4% de los medios utilizados son el efectivo.

Este resultado es uno de los que arrojó una encuesta contratada por el Banco de la República y que da cuenta del avance de la digitalización que ha permitido el desarrollo de un ecosistema fintech y el impulso que también ha tenido el sistema financiero tradicional.

En la encuesta se encontró que el efectivo es la forma de pago preferida en transacciones habituales de bajo monto, y que el comercio percibe que el efectivo es el medio de pago más utilizado por sus clientes.

Dice el Emisor, que dado que muchas de las transacciones en efectivo no dejan ‘huella’, como sí lo hacen los instrumentos electrónicos, es importante entender la evolución del uso del efectivo, las razones para su preferencia, y la importancia que han adquirido otros instrumentos de pago.

También resulta interesante observar la forma en que la pandemia afectó los hábitos de pago como resultado de los confinamientos y demás restricciones a la movilidad.

En relación con el número de transacciones, la encuesta encontró que la percepción del público para el total nacional indica que el efectivo es el instrumento más utilizado (78,4%), seguido por las transferencias electrónicas (12,6%), tarjeta débito (7,9%) y la tarjeta de crédito (1,2%).

Los resultados de la encuesta muestran que para las grandes capitales hay diferencias importantes.

Bogotá aparece como la ciudad en donde se percibe un menor uso del efectivo (67,5%) y una mayor utilización de transferencias electrónicas (17,5%), mientras que, en ciudades como Cali, Medellín, y especialmente en Barranquilla (85,4%), el uso del efectivo es considerablemente mayor, en oposición al empleo de las tarjetas débito y las transferencias electrónicas.

Según documento, editado por Jorge Toro, entre las principales razones que justifican la mayor preferencia por efectivo se mencionan la facilidad y rapidez para pagar; la posibilidad de reutilizarlo y de usarlo para hacer compras de bajo monto o en la calle.

La encuesta también mostró que la pandemia redujo de forma notable la importancia del efectivo como instrumento de pago, al disminuir su uso por parte de la población, del 88,1% en 2019 a 78,4% en 2022, por número de transacciones.

En contraste, dice la encuesta, el uso de las transferencias electrónicas tuvo un impulso significativo, al aumentar su participación a 12,6% en 2022, superior en casi cinco veces a la que se registraba en 2019 (2,7%). En efecto, el 16,5% del público encuestado y el 22,8% del comercio manifestó que durante la pandemia utilizaron por primera vez los pagos electrónicos.

De esa manera, las preferencias descritas se reflejan en la distribución de la tenencia de medios e instrumentos financieros de pago, que resaltan el predominio de las cuentas de ahorro, depósitos electrónicos y tarjetas débito, en contraste con la escasa importancia de las cuentas corrientes y la chequera, que solían ser un sustituto cercano del efectivo en el pasado.

Muchos, sin productos

En general, el 56,9% de la población respondió tener al menos un producto financiero, lo que indica que todavía subsiste una elevada proporción del público (43,1%) que no utiliza ningún producto financiero.

Los resultados de la encuesta por estrato socioeconómico muestran que a medida que este aumenta, mayor es la proporción de la población con tarjetas débito y crédito y en los de bajos de ingreso, “la utilización de medios de pago electrónicos y la tenencia de cuentas bancarias y demás activos financieros sigue siendo precaria”.

Desde el punto de vista del comercio, el efectivo es el instrumento con mayor aceptación, con excepciones como en el caso de algunos servicios de transporte público (SITP; alimentadores; Transmilenio, y similares). En cuanto a instrumentos de pago diferentes al efectivo sobresalen los hipermercados y las estaciones de servicio, en los cuales la aceptación de tarjetas débito y crédito supera el 90%. Las transferencias electrónicas tienen un elevado grado de aceptación.

La encuesta registra un avance en la adopción de instrumentos de pago electrónicos que sustituyen al efectivo y estimulan la tenencia de medios de pago (por ejemplo, el depósito electrónico y las cuentas de ahorro) que mejora la trazabilidad de las transacciones económicas y favorece la intermediación financiera.

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Colombianos toman menos leche y el sector se resiente

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Al aumento del precio de la leche, que fue del 37% el año pasado, se sumó ahora el anuncio del Gobierno de incrementar un 26% el precio pagado al productor. Procesadoras de la leche se muestran preocupadas.

Aunque el acopio formal de leche en Colombia se empezó a recuperar y el invierno ha dado tregua, permitiéndole a los ganaderos sobreponer márgenes y afrontar el fuerte aumento de costos en los insumos, pareciera que esto no ha sido suficiente para que el sector vuelva a brillar.

Y es que ante el acelerado ritmo del consumo provocado por la pandemia, la industria tuvo que recurrir a mayores importaciones y un mayor uso de inventarios; una situación que fue contraproducente dada el alza que comenzó a experimentar el costo de vida, provocando que la demanda se contrajera.

Altos precios, menos consumo

Los precios de la leche comenzaron a aumentar abruptamente desde mediados de 2021, cerrando el año pasado con un alza del 37%.

De hecho, según un informe de Bancolombia, el mayor aumento en precios en tiendas de barrio se dio en Medellín (31%), mientras que en los derivados lácteos (quesos, mantequilla y crema de leche) el mayor incremento se registró en Barranquilla (34%)”, apuntaron.

Esto, para los analistas, hizo que esa “fiesta del consumo” llegara a su fin. “Una mayor demanda de leche tras la pandemia generó que la industria incrementara sus compras de leche en 2022, tanto importada como nacional, y esto llevó a una mejora en las bonificaciones voluntarias y un aumento del acopio de leche del 9%”, indicó Juan Pablo Espinosa, director de investigaciones económicas.

Sin embargo, agregó que este escenario cambió, ya que, por ejemplo, para este año las cifras de consumo de los tarjetahabientes (usuarios con tarjeta crédito o débito) de Bancolombia empezaron a mostrar una fuerte desaceleración.

Y en efecto, el mayor precio de la leche al consumidor comenzó a pasar factura a las ventas de la industria, las cuales registraron caídas anuales en octubre (2,8%), noviembre (9,4%) y diciembre (8,3%) de 2022, según el Dane.

Acopio, ¿se mantendrá?

La Asociación Colombiana de Procesadores de Leche (Asoleche) reportó que el acopio de leche formal presentó una recuperación del 8,3% a noviembre de 2022; sin embargo, en el segundo semestre de ese año también se observó una desaceleración importante debido a la ola invernal.

Esto se evidenció, por ejemplo, en la caída de la producción de leche en Tolima y Costa Atlántica (30%), Valle de Ubaté y Chiquinquirá (15%), Nariño (15%), Antioquia, Eje Cafetero y Valle del Cauca (10%), afectando los precios y, por tanto, el consumo de los hogares colombianos.

En este sentido, para los analistas, dicho incremento del acopio, por sí solo, no dice nada. “Lo primero que se resalta es que Antioquia, principal productor nacional, apenas crece 1%, posiblemente por las dificultades financieras de los ganaderos en 2021 y el exceso de lluvias por La Niña. En contraste, Boyacá creció 17%, Nariño 9% y el agregado del resto de regiones 20%. Adicionalmente, el comportamiento mes a mes ha empezado a cambiar: mientras que de junio a octubre el acopio crecía entre 10% y 13% (variación anual), para noviembre el aumento fue de tan solo 2,7%, lo que podría estar reflejando el menor apetito por compras por parte de la industria procesadora”, explicaron.

Esta situación también la han reportado lecheros en Antioquia, pues desde días atrás han alertado sobre la caída, hasta de un 50%, de la producción. Esto, debido al invierno y a su afectación en la calidad de los pastos, a los altos precios de insumos y al alza en el precio de la tierra.

¿Más presión para el precio?

En el marco del pasado Consejo Nacional Lácteo, el Gobierno Nacional anunció el aumento de 26% sobre la base de liquidación del precio de leche cruda pagado al productor.

Ante esto, Asoleche manifestó su desconcierto, ya que considera que esta decisión no atendería la situación actual del menor consumo de leche en el país, y por ende podría afectar la nutrición y seguridad alimentaria, impactando la productividad.

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¿Cómo se podría heredar la pensión en Colombia?

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La reforma pensional en Colombia, que se espera sea radicada desde el próximo 22 de marzo, tiene disposiciones sobre qué podría llegar a pasar con la pensión de un contribuyente en caso de que fallezca, con la posibilidad de surtir una suerte de “herencia” de esa mesada.

Lo primero que habría que entrar a entender es que, efectivamente, la reforma pensional en Colombia buscaría que, de forma vitalicia, el cónyuge o compañero permanente pueda acceder a recibir esa pensión, algo que ya ocurre en el país.

En marco de la reforma pensional, Colpensiones ya cuenta con disposiciones para la pensión de sobrevivencia.

Se lee en el borrador que este proceso podrá darse siempre y cuando el beneficiario de la mesada, a la fecha del fallecimiento del titular del ahorro, tenga 30 o más años.

También se propone que esa pensión se herede de manera temporal cuando el beneficiario tenga menos de 30 años y no tenga hijos con el fallecido.

Con esto de base, dice la reforma pensional que la mesada temporal se pagará por una duración máxima de 20 años, entendiendo además que quien “herede” esa pensión cotice al sistema para obtener su propia pensión de vejez.

¿Quiénes podrían “heredar” la pensión en la reforma pensional de Colombia?

  1. Aquellos hijos menores de 18 años
  2. Hijos mayores de 18 años y hasta los 25 años, incapacitadas para trabajar por razón de sus estudios y también con dependencia económica
  3. Aquellos hijos que también dependan del fallecido y acrediten debidamente su condición de estudiantes
  4. Hijos mientras subsistan las condiciones de invalidez.

Heredar la pensión a familiares, una posibilidad

El proyecto de reforma pensional también estipula que, en caso de fallecimiento del titular del ahorro, el dinero se pague a familiares cercanos. Estos son:

  1. Hermanos inválidos si dependían económicamente del titular del ahorro
  2. Hermanos menores de edad que dependían económicamente
  3. Padres o madres en esa misma situación

Se lee en el proyecto de reforma pensional que “la determinación y reconocimiento de los beneficiarios de la pensión de sobrevivientes se realizará en el Componente de Prima Media administrado por Colpensiones”.

Los beneficiarios que puedan acceder a este tipo pensión recibirán una mesada que será igual al 100 % de la pensión que el fallecido recibía cada mes, cuando se trate del monto de la sustitución pensional.

De otro lado, el monto mensual de la pensión total de sobrevivientes, será igual al 45 % del ingreso base de liquidación, además del 2 % de dicho ingreso por cada 50 semanas adicionales de cotización a las primeras quinientas 500 semanas de cotización, lo anterior sin que exceda el 75% del ingreso base de liquidación.

Otras disposiciones sobre los beneficiarios en la reforma pensional

“En ningún caso el monto de la pensión podrá ser inferior al salario mínimo. La pensión contributiva de sobrevivientes se reconocerá y pagará en el Componente de Prima Media o por el mecanismo que se adopte por parte del Gobierno”, se lee en el borrador de la reforma pensional.

Aclara el documento que, en todo caso, los beneficiaros que no cumplieran con los requisitos para “heredar” esta pensión tendrán derecho a recibir una indemnización equivalente a un salario base de liquidación promedio semanal.

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¿Cuáles son los cambios que plantea la reforma laboral?

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La reforma laboral que presentó el Gobierno colombiano ante el Congreso de la República, plantea cambios al Código Sustantivo del Trabajo en tres aspectos: la igualdad de oportunidades, la protección de los derechos individuales y la garantía de los derechos colectivos al trabajo.

Este proyecto tiene como base el mejoramiento de las condiciones laborales para los ciudadanos que tengan actualmente un trabajo, ya que establece la contratación a término indefinido y reúne otra serie de modificaciones que se contraponen a la visión de la última reforma laboral hecha en Colombia durante el 2002.

Conoce algunos de estos puntos claves:
  • Se privilegian los contratos por términos indefinido, los contratos a término fijo serán avalados por dos años y los contratos por prestación de servicios seguirán vigentes hasta su terminación, ya que serán prohibidos.
  • Se mantendrán las 8 horas legales de trabajo, durante la semana se conoció que el Ministerio de Trabajo reduciría gradualmente la jornada laboral hasta las 42 horas.
  • Las empresas estarán en la obligación de pagar el 100% de la jornada dominical y festivos, dejando de lado el 75% que está vigente. Así mismo, se estaría analizando incluir los sábados dentro del recargo, por ser considerados como días de descanso.
  • Se protegerá y formalizará a los trabajadores de mensajería en plataformas, por medio de un contrato laboral, que en el caso del sector privado, deberá ser suscrito ante el Ministerio del Trabajo
  • Se extienden los horarios de jornada nocturna, que hasta el momento, comienza desde las 9 p.m., y con la reforma, estas iniciarían desde las 6 p.m.
  • Busca eliminar la violencia y acoso en el mundo laboral
  • Vuelve el preaviso para las y los trabajadores
  • Fortalecimiento para proteger y promocionar el derecho a la asociación sindical
  • Se crea la modalidad de jornal agropecuario

Aún está en espera la presentación del documento oficial, sin embargo los anteriores son los puntos conocidos gracias las declaraciones de la ministra de Trabajo, Gloria Inés Ramírez, otros funcionarios del Ejecutivo y por la publicación de los 10 puntos claves de la reforma en la página de la Presidencia de la República. Durante el transcurso del día, el presidente Gustavo Petro organizó un encuentro en la Plaza de Bolívar para exponer la reforma laboral, como lo hizo durante febrero con la reforma a la salud.

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